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标题: 公积金第二贴-详细计算自由还款每月还款额与利息总额 [打印本页]

作者: 夏日 时间: 2012-4-11 11:41
标题: 公积金第二贴-详细计算自由还款每月还款额与利息总额
本帖最后由夏日于 2012-4-11 11:32 编辑

昨天跟大家聊了关于公积金自由还款利息的计算方法（http://www.shanhou.net/forum.php?mod=viewthread&tid=21004&extra=page%3D1），受到了大家的关注，今天继续跟大家分享一些更加实用的东西。关于公积金网站上的贷款计算器，大家都能看到，如下图：

但是这个计算器的功能实在是有点简单，而且具有误导性，这里只是按照最低还款额来计算利息，给人的感觉是利息可真够高的。昨天说过，公积金贷款可以提前还款，而且还的越多，利息越低。好了，问题来了，那么我们每个月到底应该还多少呢？多还了的那些利息是怎么计算的？到最后我们一共交了多少利息？这个问题是在这个计算器里没有体现的，也是我当初的疑问。如果这个计算器可以让大家自己设定每个月打算还多少钱，然后根据这个数计算出一共多少年能还完，最后还了多少利息，这样就完美了。还好我是做软件开发的，既然公积金网站上没有，那咱就自己写一个吧，根据公积金贷款利息的计算方法，我就写了这么一个小程序，用来计算一下每个月还多少钱，应该还多少年，最后一共收了多少利息。由于软件运行需要服务器和语言环境，所以我就直接把运行结果告诉大家就行了，看下边的图，我想大家就全明白了，这样大家就可以根据自己的实际情况来制定还款计划了。

顺便解释一下昨天咖啡提到的问题，你说的那个问题最主要的原因就是条件不一致，也就是每个月还的钱数不一致，你可以参照上表，在每个月的还款数额相等的情况下，你再比较比较，看看自由还款的利息会不会更高

另外，附上自己写的代码，供大家研究，虽然很简单，但是我觉得很实用
public static void main(String[] args) {
  // TODO Auto-generated method stub
  int benJin=390000;
  Double liLv=0.049;
  int meiyuehuankuane = 3000;
  int lixi=0;
  Double yuelilv = liLv/12;
for(int j=0;j<20;j++){
System.out.println("第"+(j+1)+"年：");
for(int i=0;i<12;i++){
   System.out.println("第"+(i+1)+"个月:");
   System.out.println("每个月交的利息："+benJin*yuelilv);
   System.out.println("每个月交的本金："+(meiyuehuankuane-(benJin*yuelilv)));
   benJin-= meiyuehuankuane-(benJin*yuelilv);
   lixi+= benJin*yuelilv;
   System.out.println("本金："+benJin);
   if(benJin<=0){break;}
}
System.out.println("偿还利息总额："+lixi);
if(benJin<=0){break;}
}
}

作者: 沙粒 时间: 2012-4-11 11:42
新人抢个沙发

作者: 翻山越岭 时间: 2012-4-11 11:47

作者: 山后 时间: 2012-4-11 11:47
实例最直观。谢谢LZ！

作者: 云雀 时间: 2012-4-11 12:09
谢谢! 还提供源码的...赞

作者: 山后 时间: 2012-4-11 12:23
不得不说一句：代码什么的实在太强了！

作者: 盘河马 时间: 2012-4-11 12:35
楼主很好很强大！

作者: jyw66 时间: 2012-4-11 12:36
有才！！！！！！！！！！！！！！！！

作者: 宝执林 时间: 2012-4-11 13:14
大赞，对马上交钱有很大作用啊。值得一看。强。。。。

作者: cutebutt 时间: 2012-4-11 13:17
本帖最后由 cutebutt 于 2012-4-11 13:18 编辑

两个帖子都很赞。

不愧是做软件的，条理非常清晰。

作者: 雨菲 时间: 2012-4-11 13:22
楼主，代码是什么语言写的？能不能转成个excel表格大家自己填前面的后面用公式生成呢

作者: 晶晶 时间: 2012-4-11 13:23

作者: 夏日 时间: 2012-4-11 13:38
呵呵，谢谢大家的夸奖，顺便回复11楼的问题，excel我确实不太熟悉，把代码转成excel我更不在行，如果有高手倒是可以试试，那样就更简单了

作者: 亮剑 时间: 2012-4-11 13:55
对计算机人士表示膜拜~！

作者: 光影相随 时间: 2012-4-11 13:59
技术帖要顶！

作者: 春夏秋冬 时间: 2012-4-11 14:06
本帖最后由春夏秋冬于 2012-4-11 14:11 编辑

去掉.zip后缀，直接运行。
中午用c++转了一下。

输出为当前目录out.txt

b.exe.zip

148 KB, 下载次数: 528

作者: 唯心逍遥 时间: 2012-4-11 14:13

雨菲发表于 2012-4-11 13:22
楼主，代码是什么语言写的？能不能转成个excel表格大家自己填前面的后面用公式生成呢

程序里计算方式都有了自己写个公式呗

作者: 七弟 时间: 2012-4-11 14:16
人才啊，膜拜！

作者: larry2208 时间: 2012-4-11 14:52
楼主厉害，用楼主的程序跑了一下，有些东西不是很清楚，麻烦高人指点一下。
按照excel第一行，如果每个月按照最低还款额的话，其实20年是还不清的吧？因为最后一期本金还有178273。
如果说想要20年还清的话，每个月平均应该在2500以上。
高人们，是不是这样滴？

作者: 夏日 时间: 2012-4-11 15:02
回复19楼，没错的，就是这个意思。
另外大家在跑程序的时候要记得改参数啊，主要是本金我是按照我自己的39万来的，大家记得改成自己的贷款总额啊

作者: larry2208 时间: 2012-4-11 15:07

夏日发表于 2012-4-11 15:02
回复19楼，没错的，就是这个意思。
另外大家在跑程序的时候要记得改参数啊，主要是本金我是按照我自己的39 ...

明白了，非常感谢呢。
多谢楼主提醒，我是按照我自己的实际情况改的。请其他童鞋做的时候注意下。

作者: 晒太阳的坏猫 时间: 2012-4-11 16:05
我倒代码都出现了强人啊

作者: 杕杜 时间: 2012-4-11 17:16
技术贴，非常感谢！

作者: hjx1030 时间: 2012-4-11 17:19

夏日发表于 2012-4-11 15:02
回复19楼，没错的，就是这个意思。
另外大家在跑程序的时候要记得改参数啊，主要是本金我是按照我自己的39 ...

想请教一下楼主，最低还款额不是说是根据贷款年限，按照等额本息还款法计算出来的吗？照理说应该到期能还完，为什么还会剩下那么多本金呢？

作者: 玉亭 时间: 2012-4-11 17:20
我们的家园高人多呀

作者: 杕杜 时间: 2012-4-11 17:20

春夏秋冬发表于 2012-4-11 14:06
去掉.zip后缀，直接运行。
中午用c++转了一下。
输出为当前目录out.txt

确实可以用，多谢！

作者: 夏日 时间: 2012-4-11 17:28
回复24楼，（最低还款额不是说是根据贷款年限，按照等额本息还款法计算出来的吗？），不知道这句话楼主是从哪听来的，有很大的不确定性（说白了吧，应该是错的），我只能向大家保证我所写的东西都是从96155公积金官方得到的回答。如按24楼所说，那就不能叫最低还款额了，都按等额本息算出来了，还能叫最低还款额吗？呵呵，欢迎大家讨论

作者: 夏日 时间: 2012-4-11 17:49
回复楼上，这个我真的就不清楚了，还请高人解答

作者: 夏日 时间: 2012-4-11 17:56
不知道这个国管与市管有没有区别，但是刚才我也找房贷计算器算了一下，条件相同的情况下，最低还款额肯定比等额本息要还的少

作者: 加糖咖啡 时间: 2012-4-11 18:50
顶啦

作者: malibing 时间: 2012-4-11 19:40
真心羡慕能写代码的

作者: oprofile 时间: 2012-4-11 19:42
不知所云。等额本息、等额本金、自由还款本质上都是每个月还了当月的利息，剩下的钱再还本金，差别在于还本金多少的问题，并且他们都可以提前还款。纠结利息总额也没必要，你还利息还得多说明你前面还本金还得少，这些还款方式都是公平的。关键在于确定你的投资收益并与贷款利率比较再做定夺。

作者: xlx981401 时间: 2012-4-11 20:22
谢谢楼主分享！

作者: whwwxx 时间: 2012-4-11 20:23
有个疑问，之前公积金的利率有个5年内和5年+区别，5年以内的要低一些。
那现在这个自由还款和利率什么关系？
譬如：
我贷款30万，贷20年；最后有了一笔意外收入（譬如股市），在5年内还完房贷。那实际付出的利息是按照什么来的？

作者: 夏日 时间: 2012-4-11 23:07
回复35楼，首先利率的计算是以贷款年限计算的，并不以实际还款年限算，就以你的例子说明，贷款30万，20年，你的利率就是4.9%，即便你5年内有一笔横财，能一次还清贷款，那你的利率也是4.9%，除非你在贷款时就把贷款年限设定到5年以内。

作者: 夏日 时间: 2012-4-11 23:15
回复33楼，我非常同意你的说法，的确如此，而且我本人之所以交20%的首付，就是为了把钱放到能跑赢贷款利率的地方，而且我坚信，我的投资肯定会跑赢贷款利率的，但是这种做法并不是适合所有的人，我开这个贴子，就是为了让那些不了解公积金贷款的邻居们多了解了解，也算是和大家多一个沟通和交流的机会。

作者: 城市森林 时间: 2012-4-12 00:19

夏日发表于 2012-4-11 23:15
回复33楼，我非常同意你的说法，的确如此，而且我本人之所以交20%的首付，就是为了把钱放到能跑赢贷款利率的 ...

支持一下，楼主辛苦了~

作者: lojin 时间: 2012-4-12 00:48
太牛了Java代码都上来了，睡再做一个html版的perfect了

作者: 过客儿 时间: 2012-4-12 09:16
楼主很强大、很无私、佩服佩服.......

作者: 大风 时间: 2012-4-12 09:36
楼主，你太厉害了。

作者: 唯心逍遥 时间: 2012-4-12 09:57
本帖最后由唯心逍遥于 2012-4-12 09:57 编辑

楼主知道公积金自由还款最低还款额公式里的那个P0是怎么算出来的么？

作者: 夏日 时间: 2012-4-12 10:28

唯心逍遥发表于 2012-4-12 09:57
楼主知道公积金自由还款最低还款额公式里的那个P0是怎么算出来的么？

没看明白，不知道楼主说的P0是什么？

作者: 夏日 时间: 2012-4-12 10:44
P 0 — 根据房屋折旧情况，最后一期前应偿还的贷款本金；
人家不是写了吗，最后一期的贷款本金

作者: 唯心逍遥 时间: 2012-4-12 11:59
别急啊，呵呵，能给个计算公式么？

作者: hjx1030 时间: 2012-4-12 12:35
本帖最后由 hjx1030 于 2012-4-12 12:54 编辑

夏日发表于 2012-4-11 17:28
回复24楼，（最低还款额不是说是根据贷款年限，按照等额本息还款法计算出来的吗？），不知道这句话楼主是从 ...

我觉得不是说按等额本息算出来的数就一定不可以作为最低还款额，毕竟所谓最低额只是一个数，而这个数是由公积金中心说了算的，所以关键是公积金中心打算用什么数字来表示这个“最低还款额”。正因为我对于这个数字是根据什么来确定的不是很明白，所以才向楼主请教。根据28#提供的链接，国管的公积金很可能是按照等额本息还款法确定的。我查到一个帖子不知是不是能作为实例参考。详见http://bbs.55bbs.com/thread-4991712-1-1.html
而北京市的难道是依据不同的文件吗，但是楼主对于最低还款额的理解应该是主流的看法，我查了一下，网上很多人的理解和楼主是一样的，所以在实务中应该是确实存在的。
所以，大家在实际办理时，一定要弄清自己的最低还款额到底是哪个数字，以防我们以为按最低额还就行了，结果最后面临巨额本金无力一次偿还。不知道是不是就要罚息了。
如果不是楼主提出这个问题给大家讲解，估计包括我在内的很多人都不会去关心最低还款额内在含义的问题，最后可能面临巨额本金未还，还不知是怎么回事。非常感谢楼主普及知识！但我一开始觉得最低还款额当然越低越好，因为可以随时更改。只是如果过低，为了减少利息可能在资金不紧张的年份里，我们就会每月都要提高还款额度，这样的话是不是每个月都要打电话更改额度呢，就有点麻烦了呢，如果真的这么麻烦，是不是可以通过减少贷款年限使最低还款额增加到一个合适的数字呢？估计也不行，毕竟年限缩短了，如果最低额差的不够多，最后的本金应该也不会少。难道自由还款为了避免最后一期过多，只能月月打电话了？能不能自己在需要的时候一次性提高每月还款额，不用月月打电话呢？呵呵，我怎么最后纠结到这种磨叽的问题上来了。

作者: yuhuiaaa 时间: 2012-4-12 12:45
赞技术贴，针对具体问题有的放矢，比那空喊口号的喷子贴强多了

作者: hjx1030 时间: 2012-4-12 13:18
学习了楼主的两个帖子，我最大的收获是发现原来如果不弄清楚“自由还款”的本质的话，很容易掉进一个误区，觉得每月按最低还款额还就行。如果真按最低额还了，不仅最后一期要有巨额本金，最后的本息总额，在相同本金、相同的年限里也比等额本息、等额本金还款方式要高，甚至高于商贷的后两种方式还款法的贷款的本息总额。所以自由还款最大的优点是自由，但我们还得学会怎么把控这自由，让自己真正受益。当然除非我们都有跑赢贷款利息的本事，否则前期能多还点还是多还一点吧。

作者: 夏日 时间: 2012-4-12 13:57
回复47楼，感谢楼主的补充，非常到位，也把一些我没有说明白的话分享给大家了，楼主最后提到的问题，说每个月都要打电话，这个是不用的，公积金每个月的还款额度是根据上个月的还款额度来默认进行的，而不是根据初始的最低还款额来确定的，比如第一期按最低还款额来确定，你还了2117，第二个月你想改，打个电话改成3000，那第二个月就按3000来还了，第三个月如果楼主不再改了，系统就会自动按3000来划账，很方便的。

作者: 夏日 时间: 2012-4-12 14:49

hjx1030 发表于 2012-4-12 12:35
我觉得不是说按等额本息算出来的数就一定不可以作为最低还款额，毕竟所谓最低额只是一个数，而这个数是 ...

再跟楼主讨论一下最低还款额的问题，我确实不知道这个最低还款额是怎么确定的，但是我觉得大方向应该是比要收的利息稍高，毕竟先要保证利息不能少还，然后多少也要还一些本金，这样就构成了最低还款额。那个等额本息，我也不太了解，但是我觉得那个的还款额应该是把所有要还的钱都平均分配到每个月里，这样才能保证每个月还的钱一样多，不存在最后一期还有巨额还款的问题，所以我才说最低还款额不应该和等额本金还的一样，而是比等额本息会少才对，这是我个人的理解，欢迎大家讨论

作者: 唯心逍遥 时间: 2012-4-12 15:06

hjx1030 发表于 2012-4-12 12:35
我觉得不是说按等额本息算出来的数就一定不可以作为最低还款额，毕竟所谓最低额只是一个数，而这个数是 ...

这个55bbs链接的说法应该是不对的
要不然的话，如果真的按等额本息作为自由还款的最低还款额，那到最后一期的时候就应该正好还完，而不是剩了一大堆的要还了

作者: 唯心逍遥 时间: 2012-4-12 15:10

夏日发表于 2012-4-12 13:49
回复46楼，兄弟，你这个问题吧，呵呵，我第一个帖子其实就是在解释这个问题啊，http://www.shanhou.net/for ...

啊，我知道那个最低的有什么好处，就是想知道他们到底怎么算出来的这个数

另外虽然10年/20年的可以那么做，不过要是确定有5年内还清的实力，还是订5年的好，毕竟5年的利率低点啊

作者: hjx1030 时间: 2012-4-12 23:39

夏日发表于 2012-4-12 14:49
再跟楼主讨论一下最低还款额的问题，我确实不知道这个最低还款额是怎么确定的，但是我觉得大方向应该是比 ...

我明白你的意思，你所说的最低还款额肯定是比等额本息算出来的少，这样最后会有巨额本金。而等额本息最后肯定是没有的，而是每个月还款额一样多。现在就是弄不清楚，公积金中心会不会是以等额本息的数额作为所谓的最低还款额，而所谓的自由还款，其实只不过是提供了更方便的提前还款的方式而已，已经不具有了楼主所说的更多的筹划安排资金的功能了。其实我们现在瞎猜测也没什么意义，最后还得以公积金中心确定的数额为准。只是大家现在多留个心眼，到时问清了这最低还款额到底是怎样的标准也就是了。

作者: 夏日 时间: 2012-4-13 09:38
回复55楼，公积金网站上有贷款计算器，已经直接告诉你最低还款额是多少了。

作者: 梦想家 时间: 2012-4-13 14:35
谢谢分享这个信息，对我公积金贷款的，真是帮助很大呢，总算搞明白了。

作者: enjoy_life 时间: 2012-11-7 10:36
强帖，膜拜了~~

作者: hotwater 时间: 2012-11-7 14:51
java代码，呵呵，装个jdk先

作者: 海淀V快捷 时间: 2012-11-7 16:07
技术贴，楼主头脑清晰

作者: 罗宾 时间: 2012-11-11 21:29
厉害！虽然不明白代码之类的，但是很佩服楼主！非常感谢！

作者: 罗宾 时间: 2012-11-12 12:36
请问楼主：我原来申请贷款是10年，现在打算5年内还清，利息是怎么算呢？是按10年的算还是5年的算呢？（ps：我在网上查了也说法不一。）非常感谢！急！

作者: 小怪物头 时间: 2013-8-6 09:39
本帖最后由小怪物头于 2013-8-6 09:41 编辑

终于找到这个帖子了，记得当初还有个excel表，找不到了，向楼主求表~

作者: 小怪物头 时间: 2013-8-8 09:13

小怪物头发表于 2013-8-6 09:39
终于找到这个帖子了，记得当初还有个excel表，找不到了，向楼主求表~

那样太麻烦了，就是同事也遇到贷款问题，问我怎么算的，想帮个忙，你这个帖子已经帮到很多了，谢谢亲邻！

作者: keke 时间: 2013-8-8 10:38
我前几天从网上找了个计算贷款利息的，结果比较详细，发给大家看看。

2013年公积金自由还款贷款计算器.rar (122.94 KB, 下载次数: 191)

作者: 山后大王 时间: 2013-8-8 16:51
每个月还款都不一样吗？请教一下：

每个月还款不是只有略超过在公积金中心设的那个最低还款额吗（固定的）？——每月还款都不一样吗？难道每个月最低还款额会变？

一直以为按银行设定的最低还款额每月按时还款，还款x年就可以了~~

每月，比如过了20个月后，每月还款比现在的在银行设的还款额要高吗？？什么最后一期 xx万，

啥意思？

作者: 山后大王 时间: 2013-8-8 16:57
再追问一下：银行那个每个月固定还多少不是现在固定了么，什么时候突变啊——每个月还的最低金额？——主要我以为跟银行签了每月最少还多少的合同以为每个月只有还这么多还n年就行了——哪个月突变啊？

这样知道这个月不是和银行签的这个最低还款额，难道最后一年？？

作者: 山后大王 时间: 2013-8-8 17:00
就是看了才糊涂的..

作者: 山后大王 时间: 2013-8-8 17:33
按照楼主还款是加速度还款啊?

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