公积金第二贴-详细计算自由还款每月还款额与利息总额

hjx1030

夏日 发表于 2012-4-11 15:02
回复19楼，没错的，就是这个意思。
另外大家在跑程序的时候要记得改参数啊，主要是本金我是按照我自己的39 ...

想请教一下楼主，最低还款额不是说是根据贷款年限，按照等额本息还款法计算出来的吗？照理说应该到期能还完，为什么还会剩下那么多本金呢？

hjx1030

夏日 发表于 2012-4-11 17:28
回复24楼，（最低还款额不是说是根据贷款年限，按照等额本息还款法计算出来的吗？），不知道这句话楼主是从 ...

我觉得不是说按等额本息算出来的数就一定不可以作为最低还款额，毕竟所谓最低额只是一个数，而这个数是由公积金中心说了算的，所以关键是公积金中心打算用什么数字来表示这个“最低还款额”。正因为我对于这个数字是根据什么来确定的不是很明白，所以才向楼主请教。根据28#提供的链接，国管的公积金很可能是按照等额本息还款法确定的。我查到一个帖子不知是不是能作为实例参考。详见http://bbs.55bbs.com/thread-4991712-1-1.html
而北京市的难道是依据不同的文件吗，但是楼主对于最低还款额的理解应该是主流的看法，我查了一下，网上很多人的理解和楼主是一样的，所以在实务中应该是确实存在的。
所以，大家在实际办理时，一定要弄清自己的最低还款额到底是哪个数字，以防我们以为按最低额还就行了，结果最后面临巨额本金无力一次偿还。不知道是不是就要罚息了。
如果不是楼主提出这个问题给大家讲解，估计包括我在内的很多人都不会去关心最低还款额内在含义的问题，最后可能面临巨额本金未还，还不知是怎么回事。非常感谢楼主普及知识！但我一开始觉得最低还款额当然越低越好，因为可以随时更改。只是如果过低，为了减少利息可能在资金不紧张的年份里，我们就会每月都要提高还款额度，这样的话是不是每个月都要打电话更改额度呢，就有点麻烦了呢，如果真的这么麻烦，是不是可以通过减少贷款年限使最低还款额增加到一个合适的数字呢？估计也不行，毕竟年限缩短了，如果最低额差的不够多，最后的本金应该也不会少。难道自由还款为了避免最后一期过多，只能月月打电话了？能不能自己在需要的时候一次性提高每月还款额，不用月月打电话呢？呵呵，我怎么最后纠结到这种磨叽的问题上来了。

hjx1030

学习了楼主的两个帖子，我最大的收获是发现原来如果不弄清楚“自由还款”的本质的话，很容易掉进一个误区，觉得每月按最低还款额还就行。如果真按最低额还了，不仅最后一期要有巨额本金，最后的本息总额，在相同本金、相同的年限里也比等额本息、等额本金还款方式要高，甚至高于商贷的后两种方式还款法的贷款的本息总额。所以自由还款最大的优点是自由，但我们还得学会怎么把控这自由，让自己真正受益。当然除非我们都有跑赢贷款利息的本事，否则前期能多还点还是多还一点吧。

hjx1030

夏日 发表于 2012-4-12 14:49
再跟楼主讨论一下最低还款额的问题，我确实不知道这个最低还款额是怎么确定的，但是我觉得大方向应该是比 ...

我明白你的意思，你所说的最低还款额肯定是比等额本息算出来的少，这样最后会有巨额本金。而等额本息最后肯定是没有的，而是每个月还款额一样多。现在就是弄不清楚，公积金中心会不会是以等额本息的数额作为所谓的最低还款额，而所谓的自由还款，其实只不过是提供了更方便的提前还款的方式而已，已经不具有了楼主所说的更多的筹划安排资金的功能了。其实我们现在瞎猜测也没什么意义，最后还得以公积金中心确定的数额为准。只是大家现在多留个心眼，到时问清了这最低还款额到底是怎样的标准也就是了。